结构性存款正悄然改变着传统储蓄的概念边界，为投资者提供了一种既保有一定本金安全，又可能获得高于普通存款利息收益的新型理财方式。

结构性存款是什么意思?

结构性存款是一种结合了固定收益产品与金融衍生工具的存款产品。

特点：

收益组成：其收益通常由两部分构成。一部分是固定收益，类似于普通存款的利息，这部分收益相对稳定且风险较低。另一部分则是与金融衍生工具(如期权、期货等)挂钩的收益，这部分收益具有不确定性，取决于所挂钩的标的资产(如汇率、利率、股票指数等)在观察期内的表现。

风险水平：总体风险通常低于纯粹的投资产品，但高于普通存款。固定收益部分风险低，而挂钩衍生工具部分的风险则因市场波动而有所不同。

灵活性：在一定期限内通常不允许提前支取，但部分产品可能提供有限的灵活性。

举例说明：

假设一款结构性存款产品，期限为 1 年，本金为 10 万元。

固定收益部分：承诺年化利率为 1.5%，这部分收益无论市场如何变化，到期都能确定获得 1500 元(100000×1.5%)。

挂钩收益部分：与某股票指数挂钩，如果在观察期内该股票指数涨幅超过 5%，则额外获得 1%的收益，即 1000 元(100000×1%);若涨幅未超过 5%，则没有这部分额外收益。

最终收益：如果股票指数涨幅超过 5%，总收益为 2500 元(1500 1000);若未超过 5%，总收益为 1500 元。

优点：

有可能获得高于普通存款的收益：在市场情况较好时，通过挂钩部分的表现，实现更高的回报。

风险相对可控：即使挂钩部分表现不佳，仍能获得固定收益部分的回报。

缺点：

收益不确定性：挂钩部分的收益难以准确预测。

理解和选择难度大：需要投资者对金融市场和衍生工具有一定的了解，才能做出合适的选择。

总之，结构性存款为投资者提供了一种在一定风险水平下，尝试获取更高收益的选择，但在投资前需要充分了解产品的结构和风险。

结构性存款有风险吗?

结构性存款存在以下几方面的风险：

1、市场风险：

由于结构性存款的收益与金融衍生品挂钩，如汇率、利率、股票指数等。如果这些市场指标的走势与预期相反，可能导致投资者无法获得预期的高收益，甚至可能出现收益低于普通存款的情况。

例如，与汇率挂钩的结构性存款，如果在存款期间，所挂钩的外币汇率大幅贬值，可能导致收益大幅下降。

2、流动性风险：

结构性存款通常有固定的期限，在期限内一般不允许提前支取，或者提前支取会面临较大的损失。如果投资者在期间急需资金，可能会面临资金周转困难。

3、利率风险：

市场利率的波动可能影响结构性存款的实际收益。如果在存款期间市场利率上升，而结构性存款的收益固定，投资者可能会错失获取更高收益的机会。

4、银行信用风险：

虽然银行倒闭的可能性较小，但如果银行出现信用问题或经营困难，也可能影响结构性存款的兑付。

5、产品设计风险：

复杂的产品结构和条款可能导致投资者误解产品的风险和收益特征。

某些产品可能存在设计不合理或不透明的情况，增加了投资的不确定性。

6、政策风险：

金融监管政策的变化可能对结构性存款的发行、运作和收益产生影响。

例如，假设投资者购买了一款与黄金价格挂钩的结构性存款，预期黄金价格上涨会带来高收益。但在存款期间，黄金价格大幅下跌，最终投资者只能获得较低的保底收益，甚至可能因产品设计问题导致实际收益低于预期。

再比如，投资者因突发情况急需资金，而所购买的结构性存款无法提前支取，被迫通过其他高成本的方式筹集资金，造成了额外的财务压力。

结构性存款的期限有多长?

结构性存款的期限多种多样，通常从几天到几年不等。常见的期限有 1 个月、3 个月、6 个月、1 年等。

其期限的灵活性相对较低。虽然有部分产品在一定条件下允许提前赎回，但大多数情况下，投资者在购买时就需要确定投资期限，并在期限内持有。

例如，某银行推出的一系列结构性存款产品，包括 7 天、30 天、90 天、180 天和 365 天等不同期限的选择，以满足投资者不同的资金安排需求。

然而，与普通的活期存款或灵活性较高的理财产品相比，结构性存款的期限灵活性明显较弱。

对于一些对资金流动性要求较高、无法确定未来一段时间内资金使用情况的投资者来说，结构性存款可能不太适合。但对于有一定闲置资金、在特定时期内无需动用且希望获取相对较高收益的投资者，结构性存款可以作为一种选择。

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