银行呆账是银行发放的贷款或提供的其他信贷服务，在经过一段时间后，如果借款人未能按时偿还本息，并且即使经过银行的催收努力后仍然无法收回，这类款项就可能被银行认定为“呆账”。那么，银行呆账怎么处理?本篇文章就给大家详细解答这个问题，以及银行呆账和死帐的区别介绍，感兴趣的小伙伴就一起往下看看吧!
一、银行呆账怎么处理?
银行呆账的处理通常涉及几个步骤和不同的情况。下面概述了银行处理呆账的一般流程以及个人应该如何应对呆账问题：
1、银行方面
(1)追回欠款：银行会采取各种措施尝试追回欠款，如电话、信函、上门拜访等方式进行催收。根据借款人的具体情况，银行可能会提供一定的还款计划和优惠条件，以鼓励借款人还款。
(2)诉讼：如果通过催收无法解决问题，银行可能会采取法律途径追讨欠款。
(3)打包出售给资产管理公司：当银行无力追回欠款时，可能会将呆账打包出售给专业的资产管理公司。
(4)核销：对于确实无法收回的呆账，银行可能会进行核销处理，即从财务报表中移除这部分坏账。
(5)特殊处理：对于某些特殊情况下的呆账，如由溢缴款或年费造成的呆账，银行可能会采取特别的处理方式。
2、个人方面
(1)还清欠款：第一步是尽快还清所有的欠款。如果是因为溢缴款形成的呆账，则可以直接取出溢缴款。
(2)联系银行：还清欠款后，应及时联系银行，要求银行处理呆账状态。对于因溢缴款形成的呆账，也需要联系银行进行处理。
(3)销户：在处理完呆账后，建议销户以避免呆账记录继续影响个人信用报告。销户后，银行会更新征信记录。
(4)异议处理：如果销户后仍存在呆账记录，可以与银行协商或提交异议申请，要求更新征信记录。
(5)等待记录更新：从还清欠款开始，征信报告中的呆账记录会逐渐变为逾期记录，并在五年后被自动清除。
二、银行呆账和死帐的区别介绍
银行呆账和死账(也称为死账或坏账)都是银行在管理其信贷资产过程中可能遇到的问题。它们代表了不同阶段的贷款回收难度。下面是这两种情况的主要区别：
1、呆账 (Dāi zhàng)
(1)定义：呆账是指银行发放的贷款或其他形式的信贷服务，在经过一段时间后，借款人未能按照约定的时间归还本金或利息，并且即使经过银行多次催收仍然无法收回的情况。
(2)特征：
-贷款逾期时间较长。
-经过催收，借款人仍未偿还。
-有可能在未来某个时间点回收，但不确定性很高。
(3)处理：银行通常会继续催收，并可能计提呆账准备金以备可能的损失。如果经过一段时间后仍然无法收回，可能会进一步转化为死账。
2、死账 (Sǐ zhàng)
(1)定义：死账是指银行确定无法通过常规手段回收的贷款或应收账款。这种情况下，银行认为该笔款项的回收几乎无望。
(2)特征：
-已经进行了长时间的催收尝试，但没有效果。
-借款人可能已经破产、死亡或失去了偿还能力。
-债权被认为无法收回或只能通过法律程序进行追索。
(3)处理：银行通常会对死账进行核销，即从账面上删除这笔款项，并计入当期的财务损失。核销后的死账仍然可以继续追索，但在财务报表上不再作为资产反映。
3、主要区别
(1)回收可能性：呆账的回收可能性较低，但并非完全没有;而死账的回收可能性则极为渺茫。
(2)财务处理：呆账在财务上通常需要计提准备金，而死账则会被核销。
(3)法律程序：对于呆账，银行可能会继续使用法律手段追索;而对于死账，虽然理论上还可以继续追索，但实际上很少这样做。
三、银行呆账为什么不起诉?
银行对于呆账是否起诉取决于多个因素。以下是一些可能导致银行不起诉的原因：
1、成本考量：起诉的成本较高，包括法律费用、时间和人力资源等。对于小额呆账，银行可能会认为起诉的成本高于可能回收的金额，因此选择不起诉。
2、回收可能性：如果银行评估后认为即使起诉也无法成功回收款项，或者回收的可能性极低，那么银行可能决定不起诉。
3、催收策略：银行可能会优先采用非诉讼的方式催收，比如电话催收、信函提醒、上门催收等。只有在上述方法均无效时，银行才可能考虑采取法律行动。
4、法律限制：在某些情况下，如果呆账是由于特定原因造成的(如溢缴款)，银行可能根据相关规定不会选择起诉。法律规定了对某些类型呆账的处理方式，比如对于信用卡诈骗罪，只有当欠款金额达到一定数额时(如5万元以上)才可能构成刑事责任。
5、核销政策：银行可能会将呆账转为坏账处理，并计提坏账准备金，从而在财务上核销这部分损失。一旦核销，银行通常不会继续采取法律行动。
6、诉讼效率：法律诉讼过程可能漫长且复杂，银行可能会考虑到诉讼周期长、执行难等因素。
7、客户关系：在某些情况下，银行可能会考虑维护与客户的长期关系，特别是在客户有还款意愿但暂时不具备还款能力的情况下。
8、内部政策：不同银行有不同的风险管理和内部政策，这些政策会影响银行如何处理呆账。
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